Póliza multirriesgo hogar: qué cubre y cómo elegirla en 2026

«Multirriesgo» significa que una sola póliza cubre varios riesgos que la ley regula por separado. La Ley 50/1980, de Contrato de Seguro¹, dedica artículos propios al seguro de incendios (artículo 45¹), al de robo (artículo 50¹) y al de responsabilidad civil (artículo 73¹). La multirriesgo los combina con otras garantías y servicios en un solo recibo.

Una multirriesgo se organiza en cuatro bloques:

• Daños materiales: a la construcción (continente) y a tus bienes (contenido).
• Responsabilidad civil: los daños que tú, tu familia, tus animales o tu vivienda causéis a terceros.
• Defensa jurídica: asesoramiento y defensa en conflictos relacionados con la vivienda.
• Asistencia: fontanero, electricista o cerrajero urgentes y otros servicios.

Continente y contenido llevan capitales distintos

El continente es la parte estructural de la vivienda: paredes, suelos, techos e instalaciones fijas. El contenido son los muebles, los electrodomésticos, la ropa y los objetos personales. Cada uno tiene su propio capital asegurado y cada uno se calcula de una forma: el continente por lo que costaría reconstruir, sin el suelo; el contenido por lo que costaría reponer lo que tienes.

Quién asegura qué depende de tu situación. Si eres propietario y vives en la casa, aseguras las dos cosas. Si alquilas tu vivienda, el continente y, si la alquilas amueblada, el mobiliario. Si vives de alquiler, solo tu contenido y tu responsabilidad civil; tienes el detalle en la página del seguro de hogar para inquilinos.

El capital es la cifra más importante de la póliza. Según el artículo 27¹, la suma asegurada es el límite máximo de la indemnización en cada siniestro. Y si es inferior al valor real del bien, el artículo 30¹ permite a la aseguradora pagar cada daño en la misma proporción. Tienes el método en la guía para calcular el valor real del continente.

El contenido se calcula con un inventario

Para el contenido no hay fórmula de metros. Recorre la casa por estancias y suma lo que costaría reponer muebles, electrodomésticos, ropa, menaje, aparatos electrónicos y objetos personales. Guarda fotos y facturas de lo que tenga más valor: tras un siniestro te corresponde probar que los objetos existían, aunque el contenido de la póliza sirve como presunción a tu favor cuando no puedas aportar pruebas más eficaces, según el artículo 38¹. Las joyas y los objetos de valor especial suelen tener límites propios o exigir que los declares aparte. Tienes el método en la guía para calcular el capital de contenido.

Seguro Match compara cláusula a cláusula 79 coberturas de hogar de Tuio, Generali, Occident, Pelayo y Caser a partir de sus condiciones generales. Estas son las que figuran como incluidas en las cinco, según su comparativa de coberturas de hogar, revisada el 20 de julio de 2026:

La inhabitabilidad es una de las garantías más útiles y menos conocidas: si un siniestro cubierto te obliga a dejar la casa, la póliza paga el alojamiento alternativo y la mudanza temporal mientras se repara, dentro de sus límites y plazos.

«Incluida» quiere decir que la garantía está en el producto, pero no dice nada de su límite. Dos pólizas pueden cubrir los daños eléctricos con sublímites muy distintos. Compara también esas cifras en las condiciones particulares.

Qué dice la ley del incendio y del robo

La Ley de Contrato de Seguro fija algunas reglas que se aplican a cualquier póliza:

• Incendio: el artículo 45 lo define como la combustión y el abrasamiento con llama, capaz de propagarse, de objetos que no estaban destinados a quemarse en ese lugar y momento. El artículo 49¹ incluye los daños de las medidas para apagarlo y los gastos de salvar los bienes.
• Joyas y valores en un incendio: salvo pacto expreso, el artículo 46¹ deja fuera dinero, joyas, objetos artísticos y otros objetos de valor. Si los tienes, decláralos.
• Robo: el artículo 50 cubre la sustracción ilegítima por terceros y los daños que cause el delito. Salvo pacto en contrario, el artículo 52¹ excluye la negligencia grave y la sustracción fuera del lugar descrito en la póliza.

Fuera del núcleo común, cada aseguradora decide qué incluye, qué vende como extra y qué no ofrece. El observatorio de exclusiones del seguro de hogar de Seguro Match analizó 22 modalidades de 4 compañías con fecha de corte el 20 de julio de 2026. Estas son algunas de las coberturas con más diferencias:

Porcentaje de modalidades analizadas en que cada cobertura está incluida, es opcional o no se ofrece.

El todo riesgo accidental merece una explicación. Una multirriesgo cubre los daños por las causas que enumera la póliza: incendio, agua, robo y demás. El todo riesgo accidental añade los daños accidentales que no encajan en esas causas, como que se te caiga la televisión. Según el observatorio, ninguna de las modalidades analizadas lo incluye de serie.

Básico, estándar y premium

Casi todas las aseguradoras venden su multirriesgo en varios niveles. En general, el básico cubre los daños principales de la vivienda y la responsabilidad civil, y los niveles superiores añaden garantías y amplían límites. Para la misma vivienda y la misma compañía, en cotizaciones reales de Seguro Match entre el 2 de julio y el 30 de septiembre de 2026, a un propietario que vive en su casa pasar de básico a estándar le costó de mediana un 18 % más, y de estándar a premium un 26 % más, según el estudio de coberturas básico frente a premium.

Tu multirriesgo lleva un recargo a favor del Consorcio de Compensación de Seguros, una entidad pública que paga los daños por acontecimientos extraordinarios. Según la cláusula de cobertura del Consorcio², son estos:

• Fenómenos de la naturaleza: terremotos y maremotos, inundaciones extraordinarias, incluidas las causadas por embates de mar, erupciones volcánicas, tempestad ciclónica atípica, con vientos de rachas superiores a 120 km/h y tornados, y caídas de cuerpos siderales y aerolitos.
• Hechos violentos: terrorismo, rebelión, sedición, motín y tumulto popular.
• Actuaciones de las Fuerzas Armadas o de las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad en tiempo de paz.

Cuatro reglas que conviene conocer:

1. 1Sin franquicia en viviendas: en daños a las cosas el Consorcio aplica una franquicia del 7 %, pero no en viviendas ni en comunidades de propietarios de viviendas, según su página de preguntas frecuentes³, consultada el 6 de octubre de 2026.
2. 2Carencia de 7 días: en los fenómenos de la naturaleza, no cubre los daños si la póliza se emitió o entró en vigor menos de siete días naturales antes, salvo, entre otros casos, que sustituya sin interrupción a otra anterior, según el artículo 8 del Real Decreto 300/2004⁴.
3. 3Mismo capital: cubre las mismas sumas aseguradas que tu póliza y, si hay infraseguro, aplica la regla proporcional, según el artículo 5⁴ del mismo reglamento.
4. 4Cómo reclamar: por su centro de atención telefónica, el 900 222 665, o en consorseguros.es⁵.

Ojo con el robo en esas situaciones: salvo pacto en contrario, la aseguradora no está obligada a cubrir la sustracción que se produzca con ocasión de siniestros derivados de riesgos extraordinarios, según el artículo 52 de la Ley de Contrato de Seguro.

La lluvia o el viento normales no son riesgos extraordinarios: los cubre tu aseguradora dentro de la garantía de fenómenos atmosféricos, con los umbrales que fije tu póliza.

Ningún seguro lo cubre todo. Antes de firmar, busca en las condiciones tres cosas:

• Exclusiones: los supuestos que no cubre. Algunos vienen de la ley: el artículo 48¹ excluye el incendio causado por dolo o culpa grave del asegurado, y el artículo 52 libera a la aseguradora en el robo por negligencia grave, salvo pacto en contrario.
• Límites y sublímites: el máximo que pagan por garantía o por objeto, aunque el capital total sea mayor.
• Franquicias: la parte de cada siniestro que pagas tú.

La ley protege al asegurado en la forma: las cláusulas que limitan sus derechos tienen que destacarse de modo especial y aceptarse específicamente por escrito, según el artículo 3 de la Ley de Contrato de Seguro¹. Léelas antes de contratar, no después del siniestro.

Si tu vivienda está en un edificio, revisa también qué cubre la póliza de la comunidad. La estructura y las zonas comunes suelen ir en ella, y tu multirriesgo cubre tu vivienda, tus cosas y tu responsabilidad civil. Si las dos pólizas cubren el mismo daño, las aseguradoras se reparten el pago en proporción a sus sumas aseguradas, según el artículo 32¹.

Cómo leer tu póliza

La documentación de una multirriesgo tiene varias piezas. Las condiciones generales explican las garantías y exclusiones del producto para todos los clientes. Las condiciones particulares recogen tus datos: la vivienda, los capitales, el nivel, la prima y las fechas. Las especiales, si las hay, modifican o amplían algo concreto. Según el artículo 8¹, la póliza debe indicar como mínimo las garantías con sus exclusiones y limitaciones destacadas, los objetos asegurados y su situación, la suma asegurada, la prima con recargos e impuestos y la duración, con el día y la hora de inicio y fin.

La ley fija plazos para las dos partes. Estos son los pasos:

1. 1Frena el daño: corta el agua o la luz, protege lo que puedas y guarda las facturas. El artículo 17¹ te obliga a usar los medios a tu alcance para aminorar las consecuencias, y la aseguradora paga esos gastos dentro de los límites del contrato.
2. 2Comunica el siniestro: en un máximo de siete días desde que lo conoces, salvo que tu póliza dé más plazo, según el artículo 16. Si no avisas, la aseguradora puede reclamarte los daños que le cause el retraso.
3. 3Documenta: fotos, vídeo, facturas y, en un robo, la denuncia. Tras el siniestro, el artículo 38¹ prevé que comuniques por escrito la relación de objetos existentes, los salvados y la estimación de daños.
4. 4Atiende al perito: si no hay acuerdo sobre el importe, cada parte puede nombrar su perito, según el mismo artículo 38.
5. 5Exige el pago mínimo: dentro de los 40 días siguientes a recibir tu declaración, la aseguradora debe pagar el importe mínimo de lo que pueda deber, según el artículo 18¹. Si no cumple en tres meses desde el siniestro o no paga ese mínimo en 40 días, incurre en mora y debe intereses, según el artículo 20¹.

Si no estás de acuerdo con la resolución, reclama por escrito al servicio de atención al cliente o al defensor del cliente de tu aseguradora. Es requisito para acudir después al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP⁶, según el artículo 7 de la Orden ECC/2502/2012⁷. La DGSFP atiende consultas en el 952 24 99 82, de lunes a viernes de 9:30 a 14:30.

El precio de una multirriesgo cambia con los metros, el año de construcción, el código postal, el capital de continente y contenido y las garantías que añadas. Para que la comparación sea justa, pide todas las ofertas con los mismos capitales y el mismo nivel, y mira después las diferencias en opcionales, límites y franquicias.

1. 1Capitales: continente y contenido iguales en todas las ofertas y ajustados al valor real.
2. 2Nivel: básico con básico, estándar con estándar. Lo que incluye cada nivel cambia entre aseguradoras.
3. 3Sublímites: daños eléctricos, robo de joyas o dinero, daños estéticos.
4. 4Responsabilidad civil: el límite por siniestro y por víctima. En la ficha de Tuio en Seguro Match, por ejemplo, es de 300.000 € por siniestro, con un máximo de 90.000 € por víctima.
5. 5Franquicias: si las hay, en qué garantías y de cuánto.
6. 6Opcionales que necesitas: todo riesgo accidental, joyas, piscina o mascotas, con su precio.

Estas son las cotizaciones reales hechas en Seguro Match para un propietario que vive en su casa, en nivel estándar:

Porcentaje de cotizaciones en que cada aseguradora dio la oferta más barata de las que compitió, entre el 2 de julio y el 30 de septiembre de 2026. Generali, Occident y Pelayo: precio orientativo de la aseguradora. En nivel básico, que Tuio no ofrece, la más barata fue Pelayo en el 75 % de las cotizaciones. Fuente: el seguro de hogar más barato en 2026.

Si tienes hipoteca

La vivienda hipotecada tiene que estar asegurada contra daños, al menos frente a incendio, elementos naturales y otros daños a los bienes, salvo el robo, por su valor de tasación sin el suelo, según el artículo 10 del Real Decreto 716/2009⁸. El banco puede exigirte ese seguro, pero según el artículo 17 de la Ley 5/2019⁹ tiene que aceptar una póliza de otra aseguradora con condiciones y prestaciones equivalentes, al contratar y en cada renovación, sin cobrarte por revisarla ni empeorar el préstamo.

Si ya tienes una multirriesgo y quieres cambiar, avisa por escrito con al menos un mes de antelación al vencimiento, según el artículo 22¹, y haz que la nueva empiece el mismo día. Tienes los pasos en la guía para dar de baja un seguro.

Compara seguros de hogar en Seguro Match con los mismos capitales y el mismo nivel de cobertura.