Calcula el valor real del continente de tu casa: guía 2026

Una póliza de hogar separa los bienes en dos capitales. El glosario de hogar de Seguro Match los define así:

• Continente: la parte estructural de la vivienda: paredes, suelos, techos e instalaciones fijas.
• Contenido: los bienes muebles y enseres que hay dentro, como muebles, electrodomésticos, ropa y objetos personales.

Dentro del continente entran también las puertas y ventanas, los revestimientos y las instalaciones de agua, electricidad, gas y calefacción. Y, si son tuyos, los anexos: garaje, trastero, caseta o vallado. Las cinco aseguradoras que compara Seguro Match (Tuio, Generali, Occident, Pelayo y Caser) incluyen en el continente esas otras estructuras, según su comparativa de coberturas de hogar, revisada el 20 de julio de 2026.

Los elementos de frontera dependen de tu póliza

Hay bienes que unas aseguradoras tratan como continente y otras como contenido. Los más habituales son la cocina amueblada, los armarios empotrados, los electrodomésticos integrados, los toldos, los aparatos de aire acondicionado y los suelos de madera. No hay una regla legal única: manda la definición de las condiciones generales de tu póliza.

La regla práctica sirve como primera aproximación: si al quitarlo dañas la construcción o queda un hueco, probablemente es continente; si lo desenchufas y te lo llevas, es contenido. Pero antes de fijar los capitales, busca en tus condiciones generales las definiciones de «continente» y «contenido» y comprueba dónde cae cada elemento. Si algo de valor queda en tierra de nadie, pregunta por escrito.

Para el contenido el método es otro: un inventario a precio de reposición. Recorre la casa por estancias, suma lo que costaría reponer cada cosa y guarda fotos y facturas de lo que tenga más valor. Revisa también los objetos de valor especial, que suelen tener límites propios: en la ficha de Tuio en Seguro Match, por ejemplo, cada joya de más de 2.000 € tiene que declararse de forma individual para quedar cubierta.

Lo que cuenta como tu continente cambia según el tipo de vivienda y tu situación.

En un piso, la estructura, la fachada, la cubierta y las zonas comunes suelen estar en la póliza de la comunidad. Pide al administrador las condiciones y el capital de esa póliza: si cubren lo mismo que la tuya frente al mismo riesgo, la ley no te deja cobrar dos veces. Según el artículo 32 de la Ley de Contrato de Seguro², las aseguradoras contribuyen en proporción a la suma asegurada de cada una, sin superar el daño, y tienes que comunicar a cada una la existencia de los demás seguros, salvo pacto en contrario.

Al administrador de fincas conviene hacerle cuatro preguntas: qué capital de continente tiene asegurado la comunidad y cuándo se actualizó, si la póliza es a valor total o a primer riesgo, qué cubre dentro de tu vivienda y qué no, y qué franquicias tiene. Con esas respuestas sabrás qué parte del continente te toca asegurar a ti y si el edificio está bien asegurado.

Si vives de alquiler, el edificio no es tuyo y no lo aseguras. Tu seguro cubre tu contenido y tu responsabilidad civil; tienes el detalle en la página del seguro de hogar para inquilinos.

El método es el mismo en un piso y en una casa. Cambia la superficie que mides y lo que sumas.

1. 1Mide la superficie construida: la de la escritura, la nota simple o la tasación. No uses la útil de los anuncios: deja fuera tabiques y muros y te hace quedarte corto.
2. 2Busca un coste de reconstrucción por metro cuadrado: el más fiable es el valor a efectos de seguro de tu certificado de tasación. Si no lo tienes, la propuesta de la aseguradora o el presupuesto de un técnico.
3. 3Suma los anexos: garaje, trastero, caseta o terraza cerrada que sean tuyos, cada uno con su superficie.
4. 4Resta el suelo: el solar no se destruye y no se asegura. Si partes de una tasación, usa la parte de construcción, no el valor total.

El certificado de tasación es la mejor fuente porque la Orden ECO/805/2003³ obliga a que indique el valor a efectos de seguro de incendios y otros daños. Para un piso, su disposición adicional primera³ fija como suma mínima el valor de tasación del elemento sin el terreno; para un edificio completo, el menor entre el valor de reemplazamiento bruto y el valor de tasación, también sin el terreno.

Si no tienes tasación

Si compraste sin hipoteca o tu tasación es antigua, puedes llegar a una cifra razonable sin pagar una nueva:

• Pide el criterio a la aseguradora: al cotizar, muchas proponen un capital a partir de los metros y las características que declaras. Pregunta qué coste por metro cuadrado han usado y para qué calidad.
• Compara varias propuestas: si dos o tres aseguradoras te proponen capitales muy distintos para la misma vivienda, investiga por qué antes de elegir el más bajo.
• Ajusta por calidad: si tu vivienda tiene acabados, instalaciones o carpinterías por encima de lo normal, la propuesta estándar puede quedarse corta.
• Consulta a un técnico: en casas singulares o muy reformadas, un arquitecto o arquitecto técnico puede presupuestar la reconstrucción.

El catastro no sirve como atajo: el valor catastral es un valor fiscal y no refleja el coste real de reconstruir. Tienes el porqué en la guía de cómo calcular el valor de tu edificio.

Valor real y valor de nuevo no son lo mismo

La ley mide el daño por el valor del bien justo antes del siniestro, según el artículo 26². En una construcción con años, ese valor real puede ser menor que el de una nueva. La Orden ECO/805/2003 lo expresa con dos conceptos en su artículo 4³: el valor de reemplazamiento bruto, lo que costaría construir hoy un inmueble de las mismas características con materiales actuales, y el neto, que descuenta la depreciación física y funcional.

Por eso importa cómo indemniza tu póliza. Si paga a valor de reposición a nuevo, no te descontará la antigüedad. Según la comparativa de Seguro Match, las cinco aseguradoras que compara incluyen esa modalidad. Asegura entonces por el coste de reconstruir a nuevo, no por un valor depreciado.

Dos pólizas con el mismo capital pueden pagar distinto según cómo esté pactado. El artículo 5 del Reglamento del seguro de riesgos extraordinarios⁴ enumera las modalidades más comunes del mercado: primer riesgo, valor parcial, límite de indemnización, valor convenido, valor de nuevo o de reposición, capital flotante, revalorización automática, cláusula de margen y compensación de capitales entre continente y contenido.

El primer riesgo tiene sentido cuando otra póliza ya cubre una parte, como el seguro de la comunidad en un piso, o cuando un daño total es muy improbable. En una casa que solo tú aseguras, un capital a primer riesgo bajo puede dejarte sin dinero para reconstruir tras un incendio.

La regla proporcional se puede excluir. El propio artículo 30² permite a las partes pactarlo en la póliza o después. Y en la póliza estimada del artículo 28², la aseguradora solo puede impugnar el valor aceptado si hubo violencia, intimidación o dolo, o si por error es notablemente superior al valor real fijado por un perito.

Dónde mirarlo en tu póliza actual

Antes de cambiar nada, saca las condiciones particulares de tu seguro y localiza cuatro datos:

1. 1Capital de continente: la cifra exacta asegurada y si hay capitales separados para anexos.
2. 2Modalidad: si dice valor total, primer riesgo o valor convenido, y si excluye la regla proporcional.
3. 3Actualización: si el capital se revaloriza cada año y con qué criterio.
4. 4Límites y franquicias: los sublímites por garantía y lo que pagas tú en cada siniestro.

Las cláusulas que limitan tus derechos tienen que estar destacadas de modo especial y aceptadas por escrito, según el artículo 3 de la Ley de Contrato de Seguro². Si no encuentras alguno de estos datos, pídelo por escrito a tu aseguradora o a tu mediador.

El error en el capital se paga de dos maneras distintas.

Infraseguro: cobras solo una parte de cada daño

Si cuando ocurre el siniestro la suma asegurada es inferior al valor real, el artículo 30² dice que la aseguradora indemniza el daño en la misma proporción en que esa suma cubre el valor. La fórmula es daño × suma asegurada ÷ valor real.

Un ejemplo con cifras redondas, que no son precios de referencia: un continente que cuesta 160.000 € reconstruir, asegurado por 120.000 €, está cubierto al 75 %. Si una fuga causa 4.000 € de daños, la aseguradora pagará 3.000 €. Da igual que el daño sea muy inferior al capital: la proporción se aplica a todos los siniestros. Y en una pérdida total, el máximo que cobrarás es la suma asegurada, según el artículo 27².

La misma regla se aplica en los riesgos extraordinarios que paga el Consorcio de Compensación de Seguros, como una inundación extraordinaria: cubre las mismas sumas que tu póliza y, si hay infraseguro, indemniza en la misma proporción. Tienes más ejemplos en la guía del principio de proporcionalidad en seguros.

Sobreseguro: pagas más y no cobras más

Asegurar por encima del valor real no te da derecho a más dinero. El artículo 31² establece que, si hay siniestro, la aseguradora indemniza el daño efectivamente causado. Si la suma supera notablemente el valor, puedes pedir que se reduzcan la suma y la prima y que te devuelvan el exceso de primas. Si el sobreseguro se hizo de mala fe, el contrato es ineficaz.

Declarar mal la vivienda también reduce la indemnización

Además del capital, la aseguradora te pregunta por la vivienda: tipo, año, superficie, uso. Si declaras algo inexacto y hay un siniestro antes de que lo descubra, el artículo 10² prevé que la prestación se reduzca en proporción a la diferencia entre la prima pagada y la que correspondía. Con dolo o culpa grave, la aseguradora no paga.

Si el perito dice que estás infraasegurado

La regla proporcional depende de una cifra que fija el perito: el valor real de tu vivienda en el momento del siniestro. Pide por escrito cómo la ha calculado, con la superficie y el coste por metro cuadrado que ha usado, y compárala con tu escritura y tu tasación. Si no hay acuerdo sobre el importe, el artículo 38² permite que cada parte nombre su perito; cada una paga el suyo y los gastos del tercero se reparten a medias, según el artículo 39².

Mientras se resuelve, la aseguradora tiene que pagarte el importe mínimo de lo que pueda deber dentro de los 40 días siguientes a recibir la declaración del siniestro, según el artículo 18². Si quieres reclamar, hazlo primero ante su servicio de atención al cliente o su defensor del cliente: es requisito para acudir después al Servicio de Reclamaciones de la DGSFP, según el artículo 7 de la Orden ECC/2502/2012⁵.

Si tu vivienda está hipotecada, el seguro de continente no es opcional. El artículo 10 del Real Decreto 716/2009¹ exige que el bien hipotecado tenga un seguro contra daños adecuado, que cubra al menos los ramos de incendio y elementos naturales y de otros daños a los bienes, salvo el robo. La suma asegurada debe coincidir con el valor de tasación, excluido el valor de lo que no se puede asegurar por naturaleza, en particular el suelo.

El banco puede exigirte ese seguro, pero no imponerte la aseguradora. Según el artículo 17 de la Ley 5/2019⁶, tiene que aceptar pólizas alternativas con condiciones y prestaciones equivalentes, al contratar y en cada renovación, sin cobrar por analizarlas y sin empeorar las condiciones del préstamo.

Si cambias de aseguradora, hazlo con fecha de efecto el mismo día en que vence la póliza anterior para no dejar la vivienda sin seguro, y envía al banco la nueva póliza con el capital y las coberturas que exige el préstamo.

Dos obligaciones más. Tienes que comunicar a la aseguradora que la vivienda está hipotecada, y la aseguradora no podrá pagar la indemnización sin el consentimiento del banco, según el artículo 40 de la Ley de Contrato de Seguro². Si quieres asegurar solo lo que pide el banco, tienes las opciones en la guía del seguro de hogar solo continente para viviendas hipotecadas.

El valor que cuenta es el del día del siniestro. Si suben los costes de construcción o reformas la vivienda, un capital que era correcto puede quedarse corto sin que lo notes. Revísalo en estos momentos:

• En cada renovación: la aseguradora debe avisarte de cualquier modificación al menos dos meses antes del vencimiento, según el artículo 22².
• Tras una reforma: cocina, baño, carpinterías, suelos o instalaciones nuevas suben el coste de reconstruir.
• Tras una ampliación: una habitación más, un cerramiento de terraza o un garaje nuevo cambian la superficie.
• Si no tienes revalorización automática: actualiza tú el capital con la nueva tasación o con lo que te proponga la aseguradora.

Cuando compares precios, pide todas las ofertas con el mismo capital de continente y contenido y el mismo nivel de cobertura. Si no, compararás pólizas distintas. Pasar de nivel básico a estándar en la misma vivienda y la misma compañía costó de mediana un 18 % más a un propietario que vive en su casa, según el estudio de coberturas básico frente a premium de Seguro Match.

Si la vivienda no es tu residencia habitual, el precio cambia. En las mismas cotizaciones, la oferta más barata de nivel estándar tuvo una mediana de 143 € al año para un propietario que alquila su vivienda y de 157 € para una segunda residencia.

Tienes el detalle por perfil y por aseguradora en el seguro de hogar más barato en 2026.

Compara seguros de hogar en Seguro Match con el valor real del continente de tu vivienda.