Qué cubre el contenido de tu seguro de hogar y qué queda fuera

El glosario de hogar de Seguro Match define el continente como la parte estructural de la vivienda (paredes, suelos, techos e instalaciones fijas) y el contenido como los bienes muebles y enseres que hay dentro. Cada póliza concreta la frontera en sus condiciones generales, y ahí aparecen los casos dudosos.

Las condiciones generales del Seguro de Hogar Platino de Mapfre² (edición 03-18, publicadas en mapfre.es) son un buen ejemplo de lo detalladas que pueden ser:

• Vivienda (continente): la casa, el trastero y el garaje del mismo edificio; las instalaciones fijas de agua, gas, electricidad, energía solar, calefacción y climatización, con sus calderas, calentadores y radiadores; las antenas fijas; y los elementos fijos de decoración, como moquetas, parqué, persianas y toldos, además de los sistemas de seguridad.
• Mobiliario (contenido): los muebles y enseres de la vivienda y, como excepción, las librerías y revestimientos fijos de madera o de materiales no constructivos que se hayan añadido sobre las paredes originales.

Si vives en un edificio, la misma póliza incluye en el continente tu cuota de los elementos comunes, en proporción a tu porcentaje de copropiedad. Esa parte no tiene nada que ver con el contenido: tus muebles siguen siendo tuyos aunque el daño empiece en la escalera o en la cubierta.

Con esa definición, una tabla de casos frecuentes queda así:

Fuente: condiciones del Seguro de Hogar Platino de Mapfre (artículo 2) y glosario de Seguro Match, consultados el 6 de octubre de 2026. Si un elemento te genera dudas, busca su nombre en las definiciones de tus condiciones generales: manda lo que diga tu póliza.

La distinción tiene consecuencias. Si solo aseguras el continente, un incendio te pagará reconstruir la cocina, pero no los muebles ni la ropa. Si solo aseguras el contenido, como hace un inquilino, te pagarán tus cosas, pero no la reparación de paredes y suelos.

Asegurar el contenido no significa que todo daño a tus cosas esté cubierto. Lo está frente a los riesgos que figuran en la póliza. Los habituales son estos:

• Incendio, explosión y humo: en un seguro sobre mobiliario, la cobertura de incendio incluye las cosas de uso ordinario del asegurado, de sus familiares y de las personas que conviven con él (art. 46 de la Ley 50/1980¹). También paga los daños que causen las medidas para apagar el fuego y el valor de los objetos desaparecidos si acreditas que existían (art. 49¹).
• Daños por agua: una fuga o un atasco que estropea muebles, suelos de madera o aparatos. Lo explicamos en la guía de cobertura de daños por agua.
• Robo: la sustracción ilegítima de tus cosas por terceros y los daños que cause el ladrón (art. 50¹).
• Fenómenos atmosféricos: lluvia, viento, granizo o nieve por encima de los umbrales de la póliza.
• Daños eléctricos: una subida de tensión que quema el frigorífico o el televisor, si tu modalidad la incluye.
• Riesgos extraordinarios: inundaciones extraordinarias, terremotos o vientos de más de 120 km/h los paga el Consorcio de Compensación de Seguros, también para los bienes muebles que estén en una vivienda situada en España (art. 6 de su Estatuto Legal³).

Lo que la póliza no paga aunque afecte a tus cosas

Las garantías de daños cubren hechos accidentales y súbitos. Por eso las condiciones generales excluyen lo que tiene otra causa. Las cláusulas de SegurCaixa Hogar publicadas por CaixaBank sirven de ejemplo:

• El uso inadecuado, la falta de mantenimiento, la mala conservación y el desgaste.
• Los errores o defectos de construcción, fabricación o colocación.
• Las quemaduras de tabaco y el oscurecimiento por la acción persistente del calor, excluidos de la garantía de incendio.
• Los objetos que están al aire libre o bajo lonas, plásticos o construcciones abiertas, frente a fenómenos atmosféricos.
• Los actos voluntarios del asegurado o de quienes conviven con él.

Tampoco es un siniestro que pierdas algo: el extravío no es robo. Y una avería normal de un electrodoméstico no entra en la garantía de daños eléctricos, que cubre los daños por causas eléctricas como una subida de tensión. Incluso ahí hay topes: según la ficha de Seguro Match, Caser limita esa garantía a aparatos de hasta 10 años de antigüedad, y Generali cubre los daños a la instalación eléctrica hasta 500 € por siniestro en su cobertura base.

Cómo cubre el contenido cada compañía

La comparativa de coberturas de Seguro Match permite ver qué garantías del contenido incluye cada aseguradora y cuáles son opcionales:

Fuente: comparativa de coberturas de hogar de Seguro Match y fichas de cada aseguradora, revisadas el 20 de julio de 2026 y consultadas el 6 de octubre de 2026. Son datos de transparencia: lo vinculante es el IPID y las condiciones de tu póliza.

Si la casa queda inhabitable

Cuando un siniestro te obliga a salir de casa, muchas pólizas pagan el alojamiento provisional y la mudanza de tus cosas. En la comparativa, el alojamiento alternativo figura como incluido en las cinco compañías, aunque no en todas las modalidades: el condicionado de inquilino de Tuio paga la mudanza, pero no el alojamiento, y Pelayo no lo incluye en Básico. Los límites cambian mucho: según su ficha en Seguro Match, Caser paga el hotel hasta 180 € al día durante un máximo de 5 días y el alquiler de otra vivienda hasta un año; las condiciones de Mapfre citadas antes cubren el hotel hasta 10 días, con 150 € diarios por asegurado y 6.000 € por siniestro, o el alquiler de una vivienda similar hasta un año y 18.000 €. Revisa esos topes en tus condiciones.

El capital de contenido no se reparte por igual. Las pólizas fijan sublímites para los bienes más fáciles de robar o más caros, y la propia ley los saca del seguro de incendio salvo pacto: el artículo 46 de la Ley 50/1980¹ excluye los valores mobiliarios, los billetes de banco, las piedras y metales preciosos y los objetos artísticos o de valor, salvo que se pacte lo contrario.

Las condiciones de Mapfre citadas muestran cómo se concreta en una póliza:

• Joyas: objetos de oro, plata, platino, perlas o piedras preciosas. Lo chapado o bañado en oro o plata no cuenta como joya. Límite de 6.000 € por objeto y, fuera de la caja fuerte declarada, del 25 % del capital de joyas con un máximo de 6.015 € por siniestro.
• Objetos de especial valor: colecciones, objetos de valor histórico o artístico y pieles, hasta 6.000 € por objeto y el 50 % del capital de mobiliario por siniestro.
• Dinero y tarjetas: 1.500 € por siniestro cada uno, y solo si se ha contratado capital para joyas.

En las compañías que compara Seguro Match la situación varía mucho: Pelayo incluye joyas hasta 2.000 € a primer riesgo en Plus y Premium; Generali y Occident las ofrecen como opcionales; Caser las incluye en todas sus modalidades salvo Esencial; y Tuio no tiene una garantía específica, con un sublímite de hasta el 5 % del contenido para propietarios, mientras que en la póliza de inquilino cada joya de más de 2.000 € debe declararse de forma individual.

Si tienes joyas, relojes, obras de arte o colecciones de cierto valor, declararlas, tasarlas y guardarlas bien es la parte práctica de la protección. Lo desarrollamos paso a paso en cómo proteger tus pertenencias con el seguro de hogar.

Que algo esté en tu vivienda no basta para que sea contenido asegurado. Las exclusiones de bienes más repetidas son estas:

• Vehículos a motor: las cláusulas de SegurCaixa Hogar⁴ publicadas por CaixaBank dejan fuera del contenido los automóviles, motocicletas, caravanas, remolques y embarcaciones, aunque estén dentro de la vivienda. Mapfre los cubre solo frente a rayo, incendio o explosión, con un límite del 25 % del capital y 6.000 € por siniestro, y siempre que no tengan su propio seguro de daños.
• Material profesional: SegurCaixa excluye los muestrarios, existencias y útiles de una actividad profesional; Mapfre cubre los bienes de uso profesional hasta el 25 % del capital de mobiliario.
• Bienes de terceros: SegurCaixa excluye los bienes que sean propiedad de otras personas; Mapfre los cubre dentro de la vivienda hasta 6.000 € por siniestro.
• Animales: Mapfre los excluye del mobiliario, sin perjuicio de la responsabilidad civil por los daños que causen.
• Bicicletas y patinetes eléctricos: ninguna de las cinco compañías de la comparativa de Seguro Match incluye una garantía de daños para ellos. Si los guardas en casa, revisa cómo los trata tu póliza y si el trastero o el garaje tienen un límite aparte.
• Documentos y valores: Mapfre no asegura, salvo pacto, efectos de comercio, lotería, sellos, valores, títulos o escrituras cuyo valor de mercado sea distinto del intrínseco, salvo cuando formen parte de una colección.

Jardín, terraza y trastero

Lo que guardas fuera de la vivienda principal suele tener un límite propio. En las condiciones de Mapfre, los bienes en terrazas, jardines y porches cercados y en trasteros y garajes cerrados de uso exclusivo están cubiertos hasta el 10 % del capital de mobiliario, con 6.000 € por siniestro. En la comparativa de Seguro Match, Generali cubre el robo de muebles de exterior hasta el 10 % del mobiliario y Caser entre el 5 % y el 10 % según la modalidad, mientras que Occident y Pelayo los ofrecen como opción y Tuio los incluye en Premium. SegurCaixa excluye el robo de bienes situados en patios, jardines, construcciones abiertas y zonas comunes.

El robo es la garantía del contenido con más letra pequeña, porque la propia ley la acota. El seguro contra robo cubre la sustracción ilegítima de tus cosas por terceros y los daños que cause el delito (art. 50 de la Ley 50/1980¹). La indemnización comprende el valor de lo robado si no aparece en el plazo que fije el contrato y los daños que cause el ladrón (art. 51¹). Si lo recuperas antes de ese plazo, tienes que aceptarlo; si aparece después de cobrar, puedes quedarte con la indemnización y ceder el objeto a la compañía o devolver el dinero y recuperarlo (art. 53¹).

Salvo pacto en contrario, la aseguradora no paga en tres casos (art. 52¹):

• Si hubo negligencia grave del asegurado, del tomador o de quienes conviven con ellos.
• Si el objeto se roba fuera del lugar descrito en la póliza o durante su transporte, salvo que la compañía lo haya aceptado.
• Si el robo se produce con ocasión de un riesgo extraordinario, como una inundación.

Las condiciones generales añaden requisitos concretos. Las cláusulas de SegurCaixa Hogar, por ejemplo, excluyen el robo cuando se dejaron abiertas puertas o ventanas accesibles sin escalar, los robos que no se denuncian, los hurtos fuera de la vivienda y el robo de joyas, colecciones y dinero que no estén en caja fuerte si la casa ha estado deshabitada más de 96 horas seguidas.

Tus cosas fuera de la vivienda asegurada

El contenido se asegura en un lugar concreto. Si los bienes se destruyen fuera del lugar descrito en la póliza, la ley excluye la indemnización salvo que hayas comunicado el traslado por escrito y la compañía no se haya opuesto en quince días (art. 47¹). Si llevas muebles a un guardamuebles o a otra vivienda, avisa antes a tu aseguradora.

Para los viajes, algunas pólizas cubren los bienes que sacas temporalmente. Mapfre, en las condiciones citadas, los cubre en hoteles o viviendas que uses en un viaje de hasta tres meses, con un límite del 25 % del capital y 6.000 € por siniestro, y no cubre su robo, hurto o extravío durante el transporte. El robo o el atraco en la calle es otra garantía, que unas compañías incluyen y otras venden como opción, como recoge la tabla anterior.

Tres reglas de la Ley 50/1980 explican cuánto cobrarás si pierdes tus cosas:

• El seguro no enriquece: se paga el daño real, valorado en el momento anterior al siniestro (art. 26¹), y la suma asegurada es el máximo por siniestro (art. 27¹).
• Infraseguro: si el capital declarado es menor que el valor real de lo asegurado, la compañía paga el daño en la misma proporción (art. 30¹).
• Sobreseguro: si declaras mucho más de lo que vale, pagas más prima, pero solo cobras el daño efectivo; puedes pedir que se reduzcan la suma y la prima (art. 31¹).

Ejemplo de cálculo con la regla proporcional del artículo 30, sin franquicia.

Cómo se demuestra lo que tenías

Tras un siniestro, la carga de la prueba es tuya. En los cinco días siguientes a comunicar el siniestro debes enviar por escrito la relación de los objetos que había, los que se salvaron y la estimación de los daños, y te corresponde probar que esos objetos existían (art. 38¹). La póliza sirve como presunción a tu favor cuando razonablemente no puedas aportar pruebas mejores, pero facturas, fotos y un inventario actualizado evitan discusiones. Si no hay acuerdo sobre el importe, cada parte nombra un perito (art. 38).

Valor de reposición, valor real y primer riesgo

El criterio de valoración cambia mucho el resultado con objetos usados. Con valor de reposición a nuevo, te pagan lo que cuesta comprar hoy un bien nuevo de características equivalentes; con valor real, se descuenta la depreciación por uso y antigüedad. Las cinco compañías de la comparativa de Seguro Match incluyen la reposición a nuevo, pero con condiciones: en las de Mapfre citadas, si la depreciación de un bien llega al 75 % de su valor de reposición, solo pagan su valor real.

Algunos bienes se aseguran a primer riesgo: la compañía paga hasta esa cantidad sin aplicar la regla proporcional, algo que el artículo 30 permite pactar. Es habitual en joyas o en dinero, como hacen Mapfre con su capital de joyas y Pelayo con sus 2.000 € de joyas. Si una garantía está a primer riesgo, no te penaliza tener más bienes de ese tipo, pero tampoco te paga por encima del tope.

El capital de contenido también debe respetar la verdad en la declaración inicial: si no informas de algo que el cuestionario te pregunta, la compañía puede reducir la indemnización o, con dolo o culpa grave, no pagarla (art. 10¹).

El inquilino no asegura el edificio: eso es continente y le corresponde al propietario. Su seguro cubre sus cosas y los daños que cause a terceros o al casero, según explica Seguro Match en su guía del seguro de hogar para inquilinos. Los muebles y electrodomésticos del casero tampoco son tu contenido: los asegura él, porque el seguro del propietario que alquila cubre el edificio y, si alquila amueblado, los muebles que sean suyos.

Si eres tú quien daña esos muebles, no entra en tu contenido sino en tu responsabilidad civil frente al propietario, y no todas las pólizas la cubren por cualquier causa. En las condiciones de Mapfre citadas, por ejemplo, la responsabilidad civil cubre los daños a la vivienda alquilada y a su mobiliario solo cuando se deben a incendio o explosión.

Ninguna ley obliga al inquilino a contratarlo, pero el contrato puede exigirlo porque la Ley de Arrendamientos Urbanos (art. 4)⁵ deja que las partes pacten las condiciones. Si el contrato lo pide, revisa si exige solo la responsabilidad civil o también un capital de contenido.

Para un propietario que vive en su casa, que asegura continente y contenido, la mediana de la oferta más barata de nivel estándar fue de 179 € al año en el mismo periodo. Tienes el detalle por perfil en el seguro de hogar más barato en 2026.

Compara seguros de hogar en Seguro Match con el capital de contenido que necesitas.