Para proteger tus pertenencias con el seguro de hogar no basta con contratar la cobertura de contenido: hay que asegurar el capital adecuado, poder demostrar lo que tenías, declarar aparte las joyas y los objetos de valor y comprobar qué pasa cuando tus cosas salen de casa. Cada uno de esos pasos evita una sorpresa concreta: cobrar la mitad por infraseguro, discutir con el perito por falta de pruebas, descubrir que tus joyas tenían un tope bajo o que el robo del móvil en la calle no estaba cubierto. Esta guía va al detalle práctico. Si quieres saber primero qué entra en el contenido y qué es continente, empieza por qué cubre el contenido de tu seguro de hogar.
El primer paso es asegurar un capital de contenido que cubra reponerlo todo nuevo
El capital de contenido es la cantidad que declaras como valor de tus bienes y el máximo que pagará la aseguradora por siniestro (art. 27 de la Ley 50/1980). Equivocarte en cualquier dirección tiene coste:
- Si declaras menos de lo que vale (infraseguro): la compañía paga el daño en la misma proporción en que el capital cubre el valor real (art. 30). Si aseguraste la mitad, cobras la mitad de cada siniestro, aunque sea pequeño.
- Si declaras mucho más (sobreseguro): pagas más prima, pero solo cobras el daño efectivo. Puedes pedir que se reduzcan la suma y la prima (art. 31).
La referencia correcta es el coste de reposición: lo que costaría comprar hoy bienes nuevos de características equivalentes. Las cinco compañías de la comparativa de coberturas de Seguro Match incluyen la indemnización a valor de reposición a nuevo, con condiciones. En las condiciones del Seguro de Hogar Platino de Mapfre (edición 03-18, publicadas en mapfre.es), por ejemplo, si un bien ha perdido por antigüedad o uso el 75 % o más de su valor de reposición, solo pagan su valor real.
Cómo calcularlo por estancias
La forma más fiable es recorrer la casa habitación por habitación y sumar el precio actual de compra de lo que hay. Esta hoja de trabajo te ayuda a no dejarte nada:
| Estancia | Qué sumar | Lo que más se olvida |
|---|---|---|
| Salón | Sofá, mesas, estanterías, televisor, equipo de sonido, alfombras, cortinas | Libros, discos, cuadros y decoración |
| Dormitorios | Camas, colchones, armarios no empotrados, ropa de cama | La ropa y el calzado, que suman mucho en conjunto |
| Cocina | Frigorífico, lavadora, lavavajillas, microondas, pequeños electrodomésticos | Menaje, vajilla, cubertería y despensa |
| Despacho | Ordenadores, impresora, mobiliario de oficina | Material de trabajo, que puede tener un límite propio |
| Baños | Muebles no fijos, toallas, pequeños aparatos | Cosmética y perfumes |
| Trastero, terraza y garaje | Muebles de exterior, bicicletas, herramientas, ropa de temporada | Que suelen tener un límite menor que el resto |
| Objetos de valor | Joyas, relojes, arte, colecciones, instrumentos | Declararlos aparte de la suma general |
Algunos bienes tienen límites propios dentro del capital. En las condiciones de Mapfre citadas, los bienes de uso profesional se cubren hasta el 25 % del capital de mobiliario y los guardados en terrazas, jardines, trasteros y garajes cerrados, hasta el 10 %, con 6.000 € por siniestro. Si una parte importante de tu valor está ahí, pregunta por esos topes.
Bienes de otras personas y material de trabajo
Dos tipos de bienes suelen quedar mal cubiertos sin que nadie lo note. El primero, lo que no es tuyo: la ley extiende la cobertura de incendio a las cosas de uso ordinario de tus familiares y de quienes conviven contigo (art. 46), pero los bienes de otras personas tienen límites propios en el resto de garantías. Mapfre, en las condiciones citadas, los cubre dentro de la vivienda hasta 6.000 € por siniestro, y SegurCaixa excluye los bienes de terceros que estén en poder del asegurado. Si guardas en casa algo prestado o de un familiar que no vive contigo, avisa a la aseguradora.
El segundo, el material de trabajo. Si teletrabajas o ejerces una actividad en casa, las herramientas, el muestrario o el equipo profesional pueden tener un tope bajo o estar excluidos: Mapfre los limita al 25 % del capital de mobiliario y SegurCaixa excluye los muestrarios, existencias y útiles propios de una actividad profesional. Para un equipo valioso, valora un seguro profesional.
Y lo que no tiene factura, como una herencia o un regalo, no queda fuera, pero necesitas otra prueba: fotos en las que se vea el objeto en tu casa, una tasación o cualquier documento que acredite que existe y lo que vale.
Si eres propietario, el capital de contenido va aparte del de la vivienda. Calcula cada uno por separado.
Un inventario con fotos y facturas es tu mejor prueba tras un siniestro
Después de un robo o un incendio, demostrar lo que tenías te corresponde a ti. La Ley 50/1980 obliga a enviar por escrito, en los cinco días siguientes a comunicar el siniestro, la relación de objetos existentes, de los salvados y la estimación de los daños, y pone en el asegurado la prueba de que esos objetos existían (art. 38). La póliza sirve como presunción a tu favor cuando razonablemente no puedas aportar pruebas mejores, pero un inventario evita discusiones con el perito.
En un incendio, además, la compañía paga el valor de los objetos desaparecidos siempre que acredites que existían, salvo que pruebe que fueron robados (art. 49). Sin pruebas, esa parte se complica.
- Graba la casa: un vídeo recorriendo cada estancia, abriendo armarios y cajones, con la fecha visible.
- Fotografía lo valioso: cada joya, reloj, obra o aparato caro por separado, con su marca, modelo y número de serie si lo tiene.
- Reúne facturas y certificados: tickets, facturas de compra, garantías, tasaciones y certificados de autenticidad.
- Anota en una hoja: descripción, fecha y precio de compra, y precio actual de reposición.
- Guarda una copia fuera de casa: en la nube o en casa de un familiar. Un inventario que se quema con la vivienda no sirve.
- Actualízalo: cada vez que compres algo importante y, como mínimo, al renovar la póliza.
Si no hay acuerdo sobre la indemnización, cada parte nombra un perito, y el inventario será la base de su trabajo (art. 38).
Las joyas y los objetos de valor necesitan una declaración aparte
Es el error más caro. El capital de contenido no cubre por igual unas zapatillas y un anillo: las pólizas fijan sublímites bajos para los bienes de más valor y más fáciles de robar. La propia ley los excluye del seguro de incendio salvo pacto: el artículo 46 de la Ley 50/1980 deja fuera los billetes, las piedras y metales preciosos y los objetos artísticos o de valor, salvo que se pacte lo contrario.
Las condiciones de Mapfre citadas muestran cómo se concreta:
- Qué es una joya: objetos de oro, plata, platino, perlas o piedras preciosas. Lo chapado o bañado en oro o plata no es joya a efectos del seguro.
- Límite por joya: 6.000 € por objeto, salvo pacto.
- Fuera de la caja fuerte: si declaras caja fuerte, las joyas que estén fuera se cubren solo hasta el 25 % del capital de joyas, con 6.015 € por siniestro.
- Objetos de especial valor: colecciones, arte, antigüedades y pieles, hasta 6.000 € por objeto y el 50 % del capital de mobiliario.
- Dinero y tarjetas: 1.500 € por siniestro cada uno, y solo si has contratado capital de joyas.
Ojo con las colecciones: las cláusulas de SegurCaixa Hogar consideran los juegos y colecciones como objetos individuales. Una colección de monedas o de sellos cuenta como un solo objeto a efectos del límite por objeto, así que su valor total no puede superarlo si no la declaras aparte.
Cómo tratan las joyas y el dinero las compañías comparadas
| Aseguradora | Joyas y objetos de valor | Robo de dinero en efectivo | Robo en caja fuerte |
|---|---|---|---|
| Tuio | Sin garantía específica: sublímite de hasta el 5 % del contenido (propietario); en inquilino, cada joya de más de 2.000 € debe declararse aparte | Hasta 200 € en Premium | No incluida |
| Generali | Opcional | Opcional | Opcional |
| Occident | Opcional | Opcional | Opcional |
| Pelayo | Hasta 2.000 € a primer riesgo en Plus y Premium, ampliable | Hasta 500 € en Plus y Premium | Incluida en Plus y Premium |
| Caser | Incluida salvo en Esencial | Incluido salvo en Esencial | Incluida salvo en Esencial |
Fuente: comparativa de coberturas y fichas de Tuio, Pelayo y Caser en Seguro Match, revisadas el 20 de julio de 2026 y consultadas el 6 de octubre de 2026. Lo vinculante es el IPID y las condiciones de tu póliza.
Cómo declarar un objeto de valor
- Pide una tasación: a un joyero o tasador para joyas y relojes, o a un experto del sector para arte y colecciones. Guarda el informe con fotos.
- Comunícalo a la aseguradora: pide que figure en las condiciones particulares con su descripción y valor, o contrata la garantía de joyas u objetos de valor si es opcional.
- Valora una póliza estimada: la ley permite que asegurado y aseguradora fijen de común acuerdo el valor del bien; si lo aceptan expresamente, la compañía solo puede impugnarlo en casos tasados, como dolo o un error que lo haga notablemente superior al valor real (art. 28).
- Revisa si es a primer riesgo: en ese caso la compañía paga hasta el tope sin aplicar la regla proporcional, algo que el artículo 30 permite pactar.
- Si el valor es muy alto: pregunta por un seguro específico de joyas o de arte; un multirriesgo de hogar no está pensado para colecciones importantes.
La caja fuerte y cerrar bien la casa son condiciones de cobertura, no solo consejos
La protección física de tus cosas también decide si el seguro paga. La ley libera a la aseguradora en caso de robo si hubo negligencia grave del asegurado o de quienes conviven con él, salvo pacto en contrario (art. 52). Las condiciones generales lo concretan. Las cláusulas de SegurCaixa Hogar publicadas por CaixaBank son un buen ejemplo:
- Puertas y ventanas: excluyen los robos por haber dejado abiertas o sin cerrar puertas y ventanas en plantas accesibles sin escalar.
- Vivienda vacía: excluyen el robo de joyas, colecciones filatélicas y numismáticas y dinero que no estén en caja fuerte si la casa ha estado deshabitada más de 96 horas seguidas.
- Qué es una caja fuerte: la que tiene dos sistemas de cierre, combinación y llave, y está empotrada o pesa más de 100 kg.
- Denuncia: excluyen los robos y hurtos que no se denuncian ante la autoridad.
- Exterior y zonas comunes: excluyen el robo de bienes en patios, jardines, construcciones abiertas y zonas comunes.
Lo que declares al contratar también cuenta. Debes responder con verdad al cuestionario de la aseguradora, por ejemplo sobre alarma, rejas o caja fuerte (art. 10), y comunicarle después los cambios que agraven el riesgo, como retirar una alarma que declaraste (art. 11). Si declaraste medidas que no tienes, la indemnización se puede reducir o, si hubo dolo o culpa grave, perder.
Qué hacer si te roban en casa
- No toques nada y denuncia: llama a la policía y presenta la denuncia con la lista de lo que falta. Muchas pólizas no pagan robos sin denuncia.
- Comunica el siniestro: a tu aseguradora en un plazo máximo de siete días desde que lo conoces (art. 16), con copia de la denuncia.
- Asegura la casa: si han forzado la puerta, pide la cerrajería de urgencia de tu póliza. La reposición de cerraduras figura como incluida en las cinco compañías de la comparativa de Seguro Match.
- Envía la relación de objetos: en los cinco días siguientes, con tu inventario, facturas y fotos (art. 38).
- Si aparece lo robado: si lo recuperas antes del plazo que fije la póliza, debes aceptarlo; si aparece después de cobrar, puedes quedarte con la indemnización y ceder el objeto a la compañía o devolver el dinero y recuperarlo (art. 53).
Fuera de casa, tus cosas solo están cubiertas si tu póliza incluye el robo fuera del hogar
El seguro de hogar asegura tus cosas en un lugar concreto. Salvo pacto en contrario, la aseguradora no paga el robo de un objeto sustraído fuera del lugar descrito en la póliza o durante su transporte (art. 52), y los daños sufridos fuera de ese lugar tampoco se pagan salvo que hayas comunicado el traslado y la compañía no se haya opuesto en quince días (art. 47).
Por eso el robo o atraco en la calle es una garantía aparte, y cada compañía la trata de forma distinta:
| Aseguradora | Robo o atraco fuera de casa | Límite publicado |
|---|---|---|
| Tuio | Opcional, con la cobertura Robo Ampliado | El de la cobertura contratada |
| Generali | Opcional; incluido en algunas modalidades | El de tus condiciones particulares |
| Occident | Atraco fuera de la vivienda, incluido | 600 €, con 100 € de efectivo |
| Pelayo | Incluido en Plus y Premium | En Plus, 600 € en objetos, joyas y ropa y 200 € en dinero |
| Caser | Atraco fuera del hogar, incluido salvo en Esencial | Según modalidad, hasta 1.500 € en contenido |
Fuente: comparativa de coberturas y fichas de cada aseguradora en Seguro Match, consultadas el 6 de octubre de 2026.
Fíjate en la palabra: muchas pólizas cubren el atraco, es decir, el robo con violencia o intimidación, pero no el hurto, cuando te quitan algo sin que te des cuenta. SegurCaixa, por ejemplo, excluye los hurtos fuera de la vivienda. Y perder algo no es robo: el extravío no está cubierto.
Viajes, trastero y segunda residencia
- De viaje: algunas pólizas cubren los bienes que sacas temporalmente. Mapfre, en las condiciones citadas, los cubre en hoteles o viviendas que uses en un viaje de hasta tres meses, hasta el 25 % del capital y 6.000 € por siniestro, pero no su robo, hurto o extravío durante el transporte.
- En el trastero o el garaje: suelen tener un límite menor; en Mapfre, el 10 % del capital de mobiliario si están cerrados y son de uso exclusivo.
- En el coche o en la calle: lo que dejas en el coche, en la taquilla del gimnasio o en la toalla de la playa está fuera de la vivienda descrita en la póliza; solo se cubre si tu póliza extiende el robo fuera de casa a ese caso, y el hurto sin violencia suele quedar fuera.
- Mudanza o guardamuebles: avisa por escrito a tu aseguradora antes del traslado, por el artículo 47.
- Segunda residencia: SegurCaixa, por ejemplo, excluye el robo de dinero en viviendas secundarias. Si dejas objetos de valor en una casa que usas poco, revisa sus condiciones.
Móvil, portátil y bicicleta
Los aparatos que más usas son también los que peor cubre un seguro de hogar estándar. Aunque estén cubiertos frente al robo en casa o un incendio, la rotura de sus pantallas suele estar excluida de la garantía de roturas, como explicamos en la guía de rotura de cristales. Para los golpes y caídas existe la garantía de todo riesgo accidental, que en la comparativa de Seguro Match es opcional en Generali, Occident, Pelayo y Caser. Ninguna de las cinco compañías incluye una garantía de daños para bicicletas o patinetes eléctricos.
Para los daños por una subida de tensión, la garantía de daños eléctricos cambia según la modalidad: en Tuio está en Premium y no en Estándar, en Pelayo no está en Básico y Caser, según su ficha, la limita a aparatos de hasta 10 años de antigüedad. Si tienes equipos caros, compruébalo.
Revisa el capital cada año y después de cada compra importante
Tus pertenencias cambian y la póliza no se entera sola. Si pactas que la suma asegurada cubra siempre el valor de tus bienes, la póliza debe incluir los criterios para ir adaptando la suma y la prima (art. 29); si no, el ajuste depende de ti. Estos son los momentos de revisarla:
- Al renovar: repasa el inventario y el capital, y compara precios y coberturas con otras compañías.
- Tras una compra importante: un ordenador caro, una bicicleta, un reloj o una joya heredada.
- Al mudarte: a una casa más grande o más pequeña, o al irte a vivir con otra persona y juntar enseres.
- Al teletrabajar: si guardas en casa material profesional, comprueba su límite.
- Al cambiar de aseguradora: avisa a la actual al menos un mes antes del vencimiento (art. 22) y haz que la nueva póliza empiece el mismo día en que termina la anterior, para que tus cosas no queden ni un día sin cobertura. Tienes los pasos en la guía para dar de baja un seguro.
Aprovecha cada revisión para comprobar también los sublímites de joyas, dinero y robo fuera de casa: son las cifras que más cambian entre una compañía y otra, y las que más pesan si tienes objetos de valor.
Si vives de alquiler, recuerda que lo que proteges es tuyo: tus cosas y tu responsabilidad civil. Los muebles del casero los asegura él. Tienes los detalles en el seguro de hogar para inquilinos.
Al comparar, no mires solo el precio: revisa el capital de contenido, los sublímites de joyas y dinero y si incluye el robo fuera de casa. Tienes los datos por perfil en el seguro de hogar más barato en 2026.
Compara seguros de hogar en Seguro Match con el capital de contenido que has calculado.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto contenido debo asegurar?
Lo que costaría comprar hoy nuevas todas tus cosas: muebles, electrodomésticos, ropa, aparatos y objetos personales. Si aseguras menos, la aseguradora puede aplicar la regla proporcional y pagarte solo una parte de cada siniestro.
¿Cómo hago un inventario para el seguro de hogar?
Graba un vídeo de cada estancia, fotografía por separado los objetos de valor, reúne facturas y números de serie y apunta su precio actual. Guarda una copia fuera de casa, porque tras un siniestro debes probar que esos objetos existían.
¿El seguro de hogar cubre mis joyas?
Normalmente sí, pero con un límite propio muy inferior al capital total y a veces solo dentro de una caja fuerte o con una garantía específica. Si tienes joyas de valor, decláralas aparte con tasación.
¿Cubre el seguro de hogar el robo del móvil en la calle?
Solo si tu póliza incluye el robo o atraco fuera de casa, que unas compañías incluyen con límites como 600 € y otras ofrecen como opción. El hurto sin violencia y la pérdida suelen estar excluidos.
¿Es obligatorio tener caja fuerte para asegurar joyas?
No por ley, pero muchas pólizas limitan o excluyen las joyas que están fuera de la caja fuerte, sobre todo si la casa queda vacía varios días. Revisa qué tipo de caja exige tu aseguradora.
¿Qué pasa si no denuncio un robo?
Muchas pólizas excluyen los robos que no se denuncian ante la policía. Denuncia siempre y comunica el siniestro a tu aseguradora en un plazo máximo de siete días.
¿Cada cuánto debo revisar el capital del seguro?
Al menos en cada renovación y siempre que compres algo de valor, te mudes o cambie tu situación. Si no ajustas el capital, puedes acabar con infraseguro sin darte cuenta.
