¿El seguro de mascotas cubre las enfermedades que tu perro o tu gato ya tenía?

Es más amplio de lo que parece. Las condiciones generales del seguro veterinario de Tuio¹ (p. 7) llaman preexistente a cualquier enfermedad o lesión que:

• tenga el mismo diagnóstico o los mismos síntomas que algo que tu mascota tuvo antes de empezar el seguro o durante la carencia;
• o esté causada por algo que ya tenía antes o durante la carencia, o relacionada con ello.

Tres detalles que conviene saber:

• Cuenta aunque nadie lo supiera. Vale aunque los síntomas no se reconocieran como tales al contratar y el diagnóstico llegara más tarde (p. 7 y 29).
• Cuenta aunque sea en otra parte del cuerpo. El ejemplo del propio condicionado: si tu perro se rompió el ligamento cruzado antes de contratar, tampoco se cubre si después se rompe el de la otra pata (p. 7).
• Un accidente no lo arregla. No cuentan como accidente las lesiones causadas o agravadas por una enfermedad que ya tenía (p. 5).

Porque un seguro cubre lo que puede pasar, no lo que ya ha pasado. La Ley de Contrato de Seguro² (art. 4) dice que el contrato es nulo si, al firmarlo, el siniestro ya había ocurrido. Por eso, además, hay carencias: un tiempo desde que contratas en el que lo que empieza tampoco se cubre y se trata como previo (condicionado veterinario de Tuio, p. 6).

Fuente: condicionado veterinario de Tuio, p. 16 y 19. Si una enfermedad encaja en varias filas, se aplica la carencia más larga.

También quedan fuera en Tuio, aunque aparezcan cuando ya tienes el seguro. Su condicionado (p. 29 y 30) da una lista, que dice que no es cerrada. Entre otras:

• displasia de cadera o de codo y luxación de rótula;
• epilepsia idiopática;
• malformaciones del corazón de nacimiento y shunt portosistémico;
• síndrome braquicefálico, el de las razas de cara chata³, como el bulldog o el carlino;
• entropión, ectropión y ojo de cereza;
• testículos que no bajan (criptorquidia) y hernias umbilicales o inguinales que no vienen de un golpe;
• enfermedad renal poliquística: quistes en los riñones que se heredan⁴, sobre todo en gatos persas y sus cruces.

Si tu gato tiene un problema de riñón de nacimiento, el seguro veterinario de Tuio no lo cubre: es congénito, y la poliquistosis renal está en la lista.

Esa sí está cubierta, y sigue cubierta aunque se vuelva crónica o reaparezca. El condicionado veterinario de Tuio (p. 15) lo dice así: si una enfermedad o lesión aparece por primera vez con la póliza en vigor, sus gastos posteriores, cuando se cronifica, recae o vuelve, siguen cubiertos, también si vuelve en otra parte del cuerpo. Con dos condiciones:

• que la póliza se haya renovado sin interrupciones;
• y que siga en vigor cuando renuevas y cuando pides el reembolso.

Lo que pase después de dar de baja la póliza no se cubre, aunque la enfermedad empezara cuando estaba en vigor (p. 32). Y si cambias de compañía, para la nueva será una enfermedad previa. Por eso, con una mascota que ya tiene algo crónico, dejar caducar el seguro sale caro.

Sí, si la compañía te lo pregunta, y tienes que contestar con verdad. La Ley de Contrato de Seguro² (art. 10) obliga a declarar, según el cuestionario que te den, todo lo que sepas y pueda influir en el riesgo. Si ocultas algo o no lo dices bien:

• la compañía puede rescindir el contrato en el mes siguiente a enterarse;
• si el siniestro llega antes, puede pagar menos, en proporción a lo que habrías pagado de haberlo sabido;
• y si hubo dolo o culpa grave, no paga nada.

Tuio pide responder al contratar un cuestionario sobre la salud del animal y puede pedirte después su historial clínico completo para comprobarlo. Si te das cuenta de un error, tienes 30 días para corregirlo por correo electrónico; corregirlo no hace que la enfermedad previa quede cubierta (condicionado veterinario de Tuio, p. 14 y 36; IPID del seguro veterinario de Tuio⁵, p. 2).

Que tenga una enfermedad no impide asegurarla. Estas son las opciones, de la más habitual a la más concreta:

1. 1Asegurarla igualmente. La enfermedad que ya tiene queda fuera, pero el seguro cubre las enfermedades nuevas y los accidentes, con sus carencias.
2. 2Un plan de clínicas en vez de reembolso. Caser Plan Salud se contrata sin cuestionario veterinario, sin carencias y sin importar el estado de salud del animal. Da los servicios de su plan en su red de clínicas: consultas ilimitadas, revisiones y vacunas; Plan Salud Premium añade un análisis de sangre y orina y una ecografía abdominal al año (guía de venta de Caser MIMAscota).
3. 3La responsabilidad civil, siempre. Paga los daños que tu perro cause a otros, no sus facturas, así que su salud no cuenta para ella. Aquí tienes cuándo es obligatoria.

Si tu mascota está sana, lo más útil es contratar pronto: cuanto antes, menos queda fuera. Y si es un cachorro de menos de 6 meses, en Tuio se ahorra la carencia de 6 meses de enfermedades como la leishmaniosis o las alergias (condicionado veterinario de Tuio, p. 16).

1. 1Reúne su historial del veterinario. La compañía puede pedirlo, y te ayuda a contestar bien el cuestionario.
2. 2Declara todo lo que te pregunten. Lo que ya tiene no se va a cubrir de todos modos; ocultarlo solo pone en riesgo el resto.
3. 3Lee las exclusiones y las carencias. Sobre todo la lista de congénitas o propias de la raza, si tu perro es de raza.
4. 4No dejes caducar la póliza. Lo que empiece con ella en vigor sigue cubierto mientras renueves sin cortes.