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Índice del artículo 7 apartados
- 1¿Qué dice la ley sobre el seguro de hogar de la hipoteca?
- 2¿Qué puede y qué no puede exigirte el banco?
- 3¿Qué tiene que cubrir el seguro de hogar de la hipoteca?
- 4¿Qué no te cuentan del seguro de hogar del banco?
- 5¿Cómo comunicas al banco que cambias de seguro?
- 6¿Cuánto cuesta un seguro de hogar fuera del banco?
- 7Preguntas frecuentes
¿Qué dice la ley sobre el seguro de hogar de la hipoteca?
La Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, prohíbe las ventas vinculadas de préstamos, con excepciones (artículo 17.1). Una de ellas es el seguro: el banco puede exigir «la suscripción de una póliza de seguro en garantía del cumplimiento de las obligaciones del contrato de préstamo, así como la suscripción de un seguro de daños respecto del inmueble objeto de hipoteca» (artículo 17.3).
Pero a continuación pone el límite: «el prestamista deberá aceptar pólizas alternativas de todos aquellos proveedores que ofrezcan unas condiciones y un nivel de prestaciones equivalentes a la que aquel hubiera propuesto, tanto en la suscripción inicial como en cada una de las renovaciones». Y añade: «El prestamista no podrá cobrar comisión o gasto alguno por el análisis de las pólizas alternativas que se le presenten por el prestatario.» «La aceptación por el prestamista de una póliza alternativa, distinta de la propuesta por su parte, no podrá suponer empeoramiento en las condiciones de cualquier naturaleza del préstamo.»
En llano: te pueden pedir que la casa esté asegurada; dónde la aseguras lo eliges tú, siempre que tu póliza cubra lo mismo o más que la que te proponían. Y vale tanto al firmar como en cada renovación.
En el BOE: Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, artículo 171.
¿Qué puede y qué no puede exigirte el banco?
Resumen de lo que dice la ley, punto por punto:
El banco y el seguro de hogar de la hipoteca, según la ley
| ¿Puede el banco…? | Respuesta | Dónde lo dice |
|---|---|---|
| Exigir un seguro de daños de la vivienda hipotecada | Sí | Ley 5/2019, artículo 17.3 |
| Exigir que sea su seguro | No: tiene que aceptar otra póliza con condiciones y prestaciones equivalentes | Ley 5/2019, artículo 17.3 |
| Rechazar tu póliza en una renovación | No, si es equivalente: la regla vale al firmar y en cada renovación | Ley 5/2019, artículo 17.3 |
| Cobrarte por revisar tu póliza | No | Ley 5/2019, artículo 17.3 |
| Empeorar el préstamo porque llevas otra póliza | No | Ley 5/2019, artículo 17.3 |
| Exigir un seguro en garantía del préstamo (por ejemplo, de vida) | Sí, con la misma regla de aceptar alternativas | Ley 5/2019, artículo 17.3 |
| Ofrecerte un tipo más bajo si contratas su seguro | Sí, como venta combinada, explicándote por escrito los efectos de cancelarlo | Ley 5/2019, artículos 17.6 y 17.7 |
En el BOE: Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, artículo 171.
¿Qué tiene que cubrir el seguro de hogar de la hipoteca?
La normativa del mercado hipotecario dice: «Los bienes hipotecados habrán de estar asegurados contra daños, al menos, por el valor de tasación» (Real Decreto-ley 24/2021, artículo 23.6). Es decir, daños al inmueble, el continente, y con una suma asegurada que llegue al valor de tasación.
Lo que tu banco pida en concreto está en tu oferta vinculante y en la escritura. Compara tu póliza con esas condiciones: si son equivalentes o mejores, el banco tiene que aceptarla.
El contenido (tus muebles y enseres) y la responsabilidad civil no son lo que pide la ley para la hipoteca, pero son lo que más se usa en un seguro de hogar: un escape de agua al vecino entra por responsabilidad civil.
En el BOE: Real Decreto-ley 24/2021 (normativa del mercado hipotecario), artículo 23.62.
¿Qué no te cuentan del seguro de hogar del banco?
La bonificación tiene letra: si tu hipoteca tiene el tipo rebajado por contratar productos del banco, es una venta combinada y el banco debía informarte por escrito, antes de firmar, «de los efectos que la no contratación individual o la cancelación anticipada del préstamo o cualquiera de los productos combinados produciría sobre el coste conjunto del préstamo» (artículo 17.7.d). Haz la cuenta: lo que ahorras en el seguro frente a lo que pierdes de bonificación.
Puedes cambiarte en la renovación: la ley obliga a aceptar pólizas alternativas «en cada una de las renovaciones». Para dejar el seguro del banco sin causa, avisa a la compañía por escrito al menos un mes antes del vencimiento (artículo 22.2 de la Ley de Contrato de Seguro).
No dejes la casa sin seguro entre una póliza y otra: haz que la nueva empiece el día que vence la vieja, y manda al banco la póliza nueva antes de esa fecha.
Al contratar la nueva, di que la vivienda tiene hipoteca y con qué entidad, para que conste en la póliza: así el banco ve de un vistazo que la vivienda sigue asegurada.
En el BOE: Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, artículo 171 · Ley 50/1980, de Contrato de Seguro, artículo 223.
¿Cómo comunicas al banco que cambias de seguro?
Por escrito, con la póliza nueva adjunta, antes de que venza la anterior. Guarda el justificante de envío.
Modelo de carta al banco para cambiar el seguro de hogar
Asunto: Póliza alternativa de seguro de daños, préstamo hipotecario n.º [número]
A la atención de [nombre del banco]:
Yo, [nombre y apellidos], con DNI [número], titular del préstamo hipotecario n.º [número] sobre la vivienda de [dirección], les comunico que, a partir del [fecha de efecto], el seguro de daños de la vivienda será la póliza n.º [número] de [compañía], que adjunto, con condiciones y prestaciones equivalentes a las exigidas en el préstamo.
Conforme al artículo 17.3 de la Ley 5/2019, les pido que la acepten, sin coste por su análisis y sin empeoramiento de las condiciones del préstamo, y que me confirmen por escrito su aceptación.
En [ciudad], a [fecha].
Firmado: [nombre y firma]Aparte, envía a la compañía del seguro actual tu oposición a la prórroga al menos un mes antes del vencimiento.
En el BOE: Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, artículo 171.
¿Cuánto cuesta un seguro de hogar fuera del banco?
Comparando en Seguro Match entre el 2 de julio de 2026 y el 30 de septiembre de 2026, un propietario que vive en su casa encontró seguro de hogar de nivel básico desde 113 € al año (Tuio) y la mitad de esas ofertas quedó por debajo de 182 € (911 cotizaciones); de nivel estándar, desde 143 € (Tuio). Son precios contratables, con los datos de cada vivienda.
Para comparar con el del banco, pon la misma suma asegurada de continente (como mínimo, la que pida tu préstamo) y mira las coberturas línea a línea.
Preguntas frecuentes
¿El banco me puede obligar a contratar el seguro de hogar con la hipoteca?
Puede exigir que la vivienda tenga un seguro de daños, pero no que sea el suyo. La Ley 5/2019 (artículo 17.3) le obliga a aceptar la póliza de otra compañía con condiciones y prestaciones equivalentes, al firmar y en cada renovación, sin cobrarte por revisarla y sin empeorar el préstamo.
¿Es obligatorio el seguro de hogar con hipoteca?
La ley no obliga a tener seguro de hogar, pero con hipoteca el banco puede exigir un seguro de daños de la vivienda (Ley 5/2019, artículo 17.3), por al menos su valor de tasación según la normativa del mercado hipotecario (Real Decreto-ley 24/2021, artículo 23.6). Lo que no puede exigir es que sea el suyo.
¿Puedo cambiar el seguro de hogar que me hizo el banco?
Sí. Avisa a la compañía actual por escrito al menos un mes antes del vencimiento (artículo 22.2 de la Ley de Contrato de Seguro), contrata otra póliza equivalente con efecto ese día y comunícalo al banco con la póliza nueva. El banco tiene que aceptarla si es equivalente (artículo 17.3 de la Ley 5/2019).
¿Me pueden subir el interés de la hipoteca si cambio de seguro?
Aceptar otra póliza no puede empeorar el préstamo (artículo 17.3). Pero si tu tipo estaba bonificado por contratar el seguro del banco (venta combinada), cancelarlo puede tener efectos en el coste del préstamo, y el banco debía explicártelos antes de firmar (artículo 17.7.d). Revisa tu oferta antes de cambiar.
¿Qué coberturas tiene que tener el seguro de hogar de la hipoteca?
Daños a la vivienda (el continente) por, al menos, su valor de tasación, según la normativa del mercado hipotecario (Real Decreto-ley 24/2021, artículo 23.6). Lo concreto que pida tu banco está en la oferta vinculante y en la escritura.
¿Tengo que asegurar los muebles si tengo hipoteca?
La ley permite al banco exigir un seguro de daños respecto del inmueble hipotecado (artículo 17.3 de la Ley 5/2019). Asegurar el contenido es decisión tuya, aunque es lo que cubre tus cosas en un robo o un incendio.
¿El banco me puede cobrar por revisar mi póliza?
No. «El prestamista no podrá cobrar comisión o gasto alguno por el análisis de las pólizas alternativas que se le presenten por el prestatario» (artículo 17.3 de la Ley 5/2019).
Escrito por
Rubén Rodríguez
Especialista en seguros de Seguro Match
Rubén Rodríguez es especialista en seguros de Seguro Match. Analiza las coberturas, las condiciones y los precios de los seguros de hogar, coche y moto para que cada cliente pueda comparar y contratar con criterio.
Fuentes y metodología3 fuentes citadas en el texto
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